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Sus Derechos Y Responsabilidades Al Solicitar Un Crédito O Préstamo

Cuando aplique para crédito, se le solicitará información personal que abarca diferentes áreas. La empresa, negocio, banco o tienda concediendo u otorgando el crédito querrá saber sus antecedentes de crédito y si tiene o no suficientes ingresos para cubrir todos sus gastos. Se querrá saber si su ingreso es constante y cuánto tiempo usted ha estado en su trabajo. Se querrá saber si ha mostrado signos de mala administración del dinero en el pasado por falta de pago de sus facturas. También se querrá saber cuánto tiempo ha estado viviendo en la comunidad y en su casa actual y si esta alquilando o comprando. Se querrá saber sobre sus activos – su casa, sus muebles, su automóvil y sus obligaciones, tales como préstamos pendientes, deudas de tarjetas de crédito, sentencias monetarias, obligaciones de manutención, facturas médicas, etc. También se querrán referencias personales. Buenas referencias son importantes.

Estas son las cosas más importantes que una empresa, negocio, banco o tienda concediendo u otorgando el crédito necesita saber acerca de usted antes de prestarle dinero. Alguna de la información anterior es obtenida por el acreedor de su informe y calificación de crédito.

Por lo general, su edad no es importante a menos de que acabe de cumplir 18 años y no tenga historial de empleo o historial crediticio. Si usted es menor de 18 años, no podrá obtener un préstamo o crédito a menos de que alguien de 18 años o más reúna las calificaciones y firme por usted. Si usted es un ciudadano retirado de la tercera edad y tiene ingresos limitados, podrá tener algunas dificultades para obtener crédito.

Sin embargo, incluso gente en estas categorías puede obtener crédito si cumplen todos los requisitos. Debe tener en cuenta que es ilegal negar crédito para un préstamo basándose únicamente en la raza, color, religión, origen nacional, género, estado civil, edad, beneficiario de asistencia pública o el ejercicio de buena fe de derechos bajo algunas leyes federales de protección al consumidor.

Cuidado con las empresas que ofrecen préstamos "con cargo adelantado" o "garantizadas". La empresa le solicitará que envíe un "cargo de tramitación" con su aplicación inicial. A menudo, después de que usted paga la cuota solicitada, se da cuenta de que el préstamo ha sido denegado o la empresa ha desaparecido. Los cargos adelantados al solicitar préstamos son ilegales. Llame al Departamento de Servicios Financieros de Florida al (850) 410-9805, o visite el sitio de Internet www.flofr.com, para investigar la empresa antes de enviar dinero, o para presentar una queja.

Antes de decidir comprar o pedir prestado a alguien, compare opciones – busque la mejor oferta en productos y préstamos. Haga negocios sólo con compañías o agencias reconocidas, y si tiene alguna duda sobre una compañía, póngase en contacto con el Departamento de Servicios Financieros de Florida, solicite información a su Oficina de Mejores Negocios (Better Business Bureau) local, a su abogado o a una agencia de ayuda legal.

Cuando obtiene un préstamo, asegúrese de entender sus responsabilidades. Lea todo el contrato cuidadosamente. Asegúrese de que figuran todos los detalles y todos los espacios en blanco han sido completados. Nunca firme un contrato que no entiende. Consulte con un abogado si es necesario. Mantenga siempre una copia de cada contrato que firma y registros de cada pago realizado.

Cada empresa que niega su solicitud de crédito basado en su informe de crédito debe notificárselo por escrito. Usted también debe ser informado por escrito del nombre y dirección de la agencia de informes de crédito que preparó el informe utilizado para negar su crédito. Esa agencia de informes de crédito debe proporcionar, por escrito, la naturaleza, elementos, y en la mayoría de los casos, las fuentes de información sobre el informe – en otras palabras, exactamente lo que se ha dicho acerca de usted y quien lo dijo.

Si hay información en su informe de crédito que está incompleta o incorrecta, usted puede escribir a la agencia de informes de crédito indicando que no está de acuerdo con la información y dar una explicación de por qué cree está incompleta o incorrecta. Basado en las leyes federales de informe de crédito, las agencias de informes de crédito deben investigar su solicitud, y si la información es falsa, debe ser removida de su informe. Si después de todo esto, usted aún no ésta satisfecho con la exactitud del informe, puede hacer una declaración acerca de su lado de la historia en el informe.

Si la agencia que reportó la información disputada en el informe de crédito demuestra que la información es correcta y usted aún así la disputa, la agencia no puede continuar reportando esa información a menos que ésta es acompañada por una declaración de que la información es disputada.

En todos los casos, la agencia de informes de crédito debe darle a usted los resultados de la investigación. Si se ha cambiado su informe, la agencia debe darle un informe de crédito revisado. Si usted lo solicita, la agencia también debe proporcionarle una descripción del procedimiento utilizado para determinar la exactitud e integridad de su informe de crédito, incluyendo el nombre, dirección y teléfono (si está disponible) de sus fuentes de datos. También, a petición suya, la agencia puede enviar una copia de su informe de crédito revisado a destinatarios de su informe anterior.

Usted puede averiguar quién ha recibido su informe de crédito en los últimos seis meses. Usted también puede retener su informe de crédito de cualquier compañía que no lo necesita legítimamente, y usted puede demandar a un prestamista que utiliza su informe de manera deshonesta. Si usted inicia una demanda y gana el juicio, también puede cobrarle a la compañía los honorarios de su abogado.

Usted también tiene derecho a un reporte de crédito gratuito anual de cada una de las tres compañías principales de informes de crédito, Experian, TransUnion y Equifax. No es necesario que pida sus reportes de las tres compañias al mismo tiempo, así que usted puede solicitarlos a lo largo del año. Hay muchos fraudes relacionados con la opción del reporte de crédito gratuito. El sitio web legítimo que debe utilizar para ordenar copias gratuitas es www.annualcreditreport.com. Cada sitio le ofrecerá otros productos que no son gratis. Usted no está obligado a comprar ninguno de estos productos para obtener su reporte de crédito anual gratuito.

Por último, no puede haber ninguna información desfavorable sobre usted en su informe de crédito después de siete años. Hay varias excepciones a esta regla, por ejemplo, un caso de bancarrota aparecerá en su reporte crediticio por 10 años. Usted debe pedirle a la agencia de informes de crédito que elimine cualquier información de su informe si siete años han pasado desde que se han producido pagos a la cuenta. Si necesita más información al respecto, usted puede ponerse en contacto con un abogado que se especializa en esta área del derecho.

Tasa de préstamos y puntuación de crédito: Usted tiene derecho a una notificación por escrito cuando se deniega su solicitud de préstamo basado en un sistema de "precio basado en el riesgo", que utiliza los archivos electrónicos de crédito para llegar a su cotización de la tasa. Los programas de software de precios basados en el riesgo utilizados por la mayoría de las compañías hipotecarias asumen que sus registros son correctos y lo califican como un riesgo de crédito de acuerdo con eso. Los prestatarios de alto riesgo pagan más. Como resultado, la mayoría de los solicitantes de hipotecas no tienen ni idea cuando se les cotiza un poco más alto - desde un cuarto de punto porcentual a la mitad de un punto por encima de lo que se merecen – debido a información errónea o incompleta en sus archivos de crédito.

Si usted solicita una tarjeta de crédito, hay varias cosas que tener en cuenta. Una tarjeta de crédito, por lo general, no tiene las condiciones, las tasas de interés y las tarifas escritas en la propia tarjeta, por lo que antes de firmar y utilizar una tarjeta de crédito, lea cuidadosamente toda la información que viene con ésta. Tenga cuidado de cargos financieros, cargos por atrasos, cargos por pasar el limite, cargos anuales, cargos adicionales, como para el seguro y los pagos mensuales previstos.

Notifique, por teléfono y por escrito, a la compañía de tarjeta de crédito inmediatamente si su tarjeta se ha perdido o se la han robado. Si alguien está utilizando su tarjeta, incluso si no tiene su permiso, usted puede aún así ser responsable por hasta $50 cargados a su tarjeta, a menos que la compañía sea notificada sin demora. Mantenga una lista de sus tarjetas de crédito por nombre y número. También, incluya en su lista el número de teléfono a llamar si su tarjeta se pierde o es robada.

Las tarjetas de crédito son robadas frecuentemente, por lo que usted debe cuidarlas de la misma forma en que cuida su dinero. Recuerde, tener crédito conlleva derechos y responsabilidades. Asegúrese de siempre conocer sus derechos y responsabilidades para aprovechar al máximo su dinero.

Si cree que necesita asesoría legal, llame a su abogado. Si no tiene un abogado, llame al servicio de referencia de abogados del Colegio de Abogados de Florida (The Florida Bar) al (800) 342-8011, al servicio de referencia de abogados local o a la oficina de asistencia legal que figuran en las páginas amarillas de su guía telefónica.

[Revised: 5/12]