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Fraude Hipotecario

Tabla de Contenido
Fraude de Valor Neto de la Vivienda

Eligiendo un préstamo

Derecho de rescisión

Qué hacer con el valor neto de su casa

Qué NO hacer con el valor neto de su casa

Hipotecas Revertidas

¿Es una hipoteca revertida recomendable para usted?

Consejos sobre hipotecas revertidas

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano

Ley de Préstamos de Alto Costo para Vivienda

¿Qué préstamos están cubiertos?

La HOEPA previene:

Para más información acerca del fraude hipotecario visite:



Usted podría perder su casa, el valor neto de su casa y su dinero si usted es presionado para obtener un préstamo por prestamistas inescrupulosos o corredores hipotecarios que ofrecen un préstamo de alto costo que usted no puede pagar. Prestamistas hipotecarios y corredores hipotecarios pueden engañarle para que firme un préstamo que le será difícil pagar sabiendo que usted tiene valor neto en su casa. Algunos prestamistas y corredores se enfocan en propietarios mayores de edad, o que tienen bajos ingresos o que tienen problemas de crédito - y tratan de sacar provecho de ellos mediante el uso de prácticas engañosas. Usted puede incluso estar tratando con un agente que le cobrará una tarifa adicional para buscar un préstamo cuando usted cree que está negociando directamente con un prestamista. La Comisión Federal de Comercio advierte a todos los propietarios de viviendas a estar atentos de:



Fraude de Valor Neto de la Vivienda

• Liquidación del valor veto de su casa (Equity Stripping): El prestamista le da un préstamo basado en el valor neto de su casa, no en su capacidad de pago.

• Refinanciamiento reiterado (Loan Flipping): El prestamista le anima a refinanciar repetidamente el préstamo para ponerse al día en los pagos perdidos o para pagar otras deudas. Cada vez que refinancia el préstamo, nuevas tarifas y otros cargos se añadirán a la cantidad debida.

• Empaque de seguro de crédito (Credit Insurance Packing): El prestamista agrega primas de seguros crediticios de vida y de discapacidad a su préstamo, que es posible que no necesite. Este seguro es caro y puede no ser necesario. También, se vende sin tomar en cuenta la capacidad de los prestatarios de beneficiarse de la cobertura. Ningún prestamista debe exigir el seguro crediticio como una condición para otorgar un préstamo hipotecario.

• Dar gato por liebre (Bait and Switch): El prestamista ofrece un conjunto de términos cuando usted aplica, luego cuando se reúnen para el cierre del préstamo, la tasa de interés es mas alta o han cambiado las condiciones, por ejemplo, un préstamo de tasa fija es ahora un préstamo a tasa ajustable. Usted se siente presionado a firmar el nuevo préstamo porque no sabía de los cambios hasta el último minuto cuando siente que no tiene otra opción que proceder con el préstamo.

• Servicios de préstamo engañoso: La compañía recaudadora del préstamo no le provee con estados de cuenta precisos o completos ni con el monto de liquidación; recibe el pago a tiempo y lo pospone para hacer parecer que fue hecho tarde; o agrega costosas primas de seguros a su pago alegando que usted no tiene su propio seguro.

Algunas de estas prácticas violan las leyes federales de protección al consumidor que requieren ciertas declaraciones sobre las condiciones del préstamo, que prohíben la discriminación por motivos de edad, sexo, estado civil, raza u origen nacional, y que rigen las actividades de recolección de deudas. Por ejemplo, usted puede tener derecho a "rescindir" su préstamo en determinadas circunstancias si no le proporcionaron las declaraciones adecuadas antes de firmar el préstamo y usted tiene derecho a una contabilidad para asegurarse de que su préstamo es recopilado adecuadamente y para saber cuánto ha pagado y cuánto más debe.

También puede tener otros derechos bajo las leyes estatales que le pueden permitir demandar a su prestamista o a la compañía recaudadora de su préstamo.


Eligiendo un préstamo

• Altas tasas de interés, otros costos de crédito y las tasas de interés ajustables pueden volverle de cabeza.
• Si desea añadir los seguros crediticios de vida y de discapacidad, usted debe comparar precios y no simplemente comprarlos a través de su prestamista.
• No firme un acuerdo de préstamo si los términos no son los que le dijeron cuando aplico.
• Pida una explicación de cualquier monto en dólares, términos o condiciones que no entiende o que piensa que son demasiado altos.

Si está pensando utilizar su casa como garantía para un préstamo, tenga cuidado. A menos que usted pueda hacer los pagos del préstamo de sus ingresos actuales, usted podría perder su casa, así como el valor neto de esta. Algunos consejos adicionales para recordar:

• La tentación del dinero extra o el cambio para reducir los pagos mensuales del préstamo pueden ser muy costosos a largo plazo. Cada vez que firma un nuevo préstamo, nuevas tarifas y costos se agregan a la cantidad que debe.
• El seguro de crédito del prestamista puede no ser una buena opción.
• La ley federal es muy clara en que usted debe recibir información sobre la tasa de interés, los costos y los términos del préstamo por escrito cuando aplica para un préstamo y antes de firmar cualquier acuerdo.


Derecho de rescisión

Si usted firma una hipoteca de vivienda que no es el préstamo para comprar la casa, usted tiene derecho a rescindir del préstamo si no le proporcionaron determinadas declaraciones antes de firmar el préstamo. Si usted tiene derecho a rescindir, usted tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar el préstamo. El primer día comienza después de que las tres siguientes acciones ocurren:

• Usted firma el préstamo.
• Usted recibe una Declaración de Veracidad en un Préstamo que contiene cierta información clave sobre el contrato de crédito, incluyendo el porcentaje de la tarifa anual, cargo financiero, monto financiado y el horario de pago.
• Cada prestatario recibe dos copias de una Declaración de Veracidad en un Préstamo explicando su derecho a rescindir.

Para fines de rescisión, días hábiles incluyen los sábados, pero no los domingos o feriados legales. Por ejemplo, si los eventos mencionados anteriormente tienen lugar el viernes, usted tiene hasta la medianoche del martes próximo para rescindir.

Durante estos tres días, actividades relacionadas con la hipoteca no pueden tener lugar. El acreedor no puede entregar el dinero del préstamo. Si usted está tratando con un préstamo de mejoras para el hogar, el contratista no podrá entregar cualquier material o empezar a trabajar.

Si usted decide rescindir, debe notificar al acreedor por escrito. Su notificación por escrito debe ser enviada por correo, enviada electrónicamente, o entregada por otro medio, antes de la medianoche del tercer día hábil.

Excepciones son los préstamos para comprar o construir la residencia principal, refinanciación con el mismo acreedor cuando no se proporciona más dinero o préstamos con una agencia estatal como acreedor.


Qué hacer con el valor neto de su casa

• Pregunte específicamente si el seguro de crédito se requiere como condición del préstamo; es ilegal exigir seguro de crédito como una condición del préstamo.
• Mantenga un registro cuidadoso de lo que ha pagado y de cuando se reciben sus pagos.
• Verifique las licencias y referencias de los contratistas para los proyectos de mejoras para el hogar, pequeñas o grandes. Obtenga más de un presupuesto.
• Lea cuidadosamente todos los documentos.

Si el seguro de crédito es incluido en su préstamo y usted no lo quiere, solicite que se remueva el cargo de los documentos de préstamo. No se conforme con el seguro y el ofrecimiento de un reembolso en una fecha posterior. La prima de seguro de crédito aumenta la cantidad que debe y el interés que usted paga.

Si desea adquirir seguros crediticios de vida y de discapacidad, compare precios.

Mantener un registro: incluyendo estados de cuenta y cancelación de cheques. Cuestione cualquier cargo que considere inexacto.

Lea todas las cartas y otros documentos cuidadosamente: si necesita una explicación sobre los términos o condiciones, hable con alguien en quien confía, como un familiar conocedor o un abogado.

Tenga en cuenta todos los costos de financiación antes de llenar una aplicación o un préstamo y antes de permitir que un prestamista revise su crédito.


Qué NO hacer con el valor neto de su casa

Asegúrese de que tiene los ingresos necesarios para realizar los pagos mensuales de la hipoteca, además de sus otros gastos mensuales. Si el préstamo es un préstamo a tasa ajustable usted debe planear que su pago va a aumentar.

• No tome un préstamo si usted no tiene los recursos para pagarlo.
• No firme ningún documento con espacios en blanco o sin leerlo completamente.
• No deje que nadie le presione en tomar un préstamo o en estar de acuerdo con cualquiera de los términos del préstamo.
• No se inscriba para extras que no necesita, como seguros crediticios de vida y de discapacidad.
• No permita que su discernimiento sea empañado por una oferta de dinero en efectivo.
• No deje que nadie le presione a firmar una escritura de su propiedad para alguien como condición para un préstamo.

No deje que nadie le presione a liquidar sus deudas no aseguradas como condición para un préstamo. Esto sólo aumenta la cantidad del préstamo garantizado por su hogar mientras que deudas no aseguradas no ponen su casa en riesgo.

Asegúrese de que el préstamo vale la pena sobre los costos a corto y largo plazo. Usted puede encontrar calculadoras de préstamos en Internet para ayudarle a determinar cuánto tiempo le llevará compensar los costos del nuevo préstamo con sus nuevos pagos más bajos y si de hecho, sus pagos serán más bajos con el nuevo préstamo.

Antes de firmar una solicitud de préstamo, consulte con un abogado, un familiar conocedor u otra persona en quien confíe.


Hipotecas Revertidas

"Hipoteca revertida": Un consumidor recibe dinero de la entidad crediticia y generalmente no tiene que pagar mientras viva en su casa. En cambio, el préstamo debe ser pagado por muerte, venta, o cuando el consumidor ya no vive ahí como residencia principal.

Muchas personas de la tercera edad están recurriendo a hipotecas invertidas ya sea para financiar un proyecto de mejoramiento del hogar, pagar una hipoteca actual, complementar sus ingresos de jubilación o para pagar los gastos de cuidado de la salud. Estas hipotecas le permiten a un propietario convertir parte del capital que han acumulado en su casa en efectivo sin tener que vender su vivienda o realizar pagos mensuales adicionales.

Las hipotecas revertidas pueden ayudar a los propietarios que son ricos en casa pero pobres en efectivo a quedarse en sus hogares y aún así cumplir con sus obligaciones financieras.

Para calificar para la mayoría de las hipotecas revertidas, usted debe ser por lo menos 62 años de edad y vivir en su casa. El producto de una hipoteca revertida (sin otras características, como una anualidad) es generalmente libre de impuestos y muchas de las hipotecas revertidas no tienen restricciones de ingreso.


¿Es una hipoteca revertida recomendable para usted?

• La cantidad que se cobra por tarifas de iniciación y otros costos de cierre, así como el seguro de préstamo mensual y las cuotas de servicio disminuirán significativamente la cantidad que puede tomar prestada.
• La cantidad que debe crece con cada mes que pasa y con cada conjunto de cuotas mensuales y el interés que se añade al saldo del préstamo.
• Usa todo o la mayoría del valor neto de su casa; lo que deja menos bienes para usted y para sus herederos.
• Usted sigue siendo responsable del pago de los impuestos sobre la propiedad, seguros, utilidades, combustible, mantenimiento y otros gastos.
• El interés no es deducible de los impuestos sobre los ingresos hasta que el préstamo se paga por completo.

Interés es cargado sobre el saldo pendiente y es añadido a la cantidad que debe cada mes. Esto significa que su deuda total aumenta con el tiempo cuando los fondos del préstamo se le entregan a usted y el interés se acumula en el préstamo. Seguro y cuotas mensuales de servicio también se agregan cada mes.

Una cláusula de "no recurrir", encontrada en la mayoría de las hipotecas revertidas, le previene a usted o su sucesión a deber más que el valor de su casa cuando el préstamo es pagado.


Consejos sobre hipotecas revertidas

• ¡Sea cuidadoso! Cuidado con quien intenta venderle algo, como una anualidad, mejoras en la vivienda, o intenta hacerle pagar sus deudas no aseguradas y sugiere que una hipoteca revertida sería una forma sencilla de pagar por ello.

• Asegúrese de tomarse el tiempo para comprender los términos y los costos del préstamo. Si usted no comprende plenamente lo que le tratan de vender, o no está seguro de que lo necesita, sea aún más escéptico.

Se le pedirá que asista a un asesoramiento de propietarios antes de firmar un préstamo. Asegúrese de que el consejero revisa su Presupuesto de Buena Fe y otros documentos del préstamo.

• Compare precios antes de firmar una hipoteca revertida.

• Período de enfriamiento de tres días. Recuerde que debe cancelar por escrito. El prestamista debe devolverle cualquier dinero que ha pagado hasta ahora para la financiación.

• Tenga en cuenta que si usted tiene que mudarse a una centro de vivienda asistida en forma permanente, es posible que usted tenga que pagar la hipoteca revertida.

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
www.HUD.gov External Link

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) tiene mucha información sobre las hipotecas revertidas en su sitio de Internet, http://espanol.hud.gov/home.html External Link que deben considerarse. Información adicional, incluyendo una guía para el consumidor External Link, se encuentra disponible en el sitio de Internet de la AARP.


Ley de Préstamos de Alto Costo para Vivienda

Ley de Propiedad de la Vivienda y Protección del Valor Neto de la Vivienda de 1994 (Home Ownership and Equity Protection Act o HOEPA)
Esta ley abarca ciertas prácticas desleales y engañosas en préstamos de valor neto de la vivienda. Fue agregada a la Ley de Veracidad en Créditos federal (Truth in Lending Act or TILA) y establece requisitos para ciertos préstamos con altas tasas de interés o tarifas altas.

¿Qué préstamos están cubiertos?

Un préstamo está cubierto por la ley si cumple los siguientes requisitos:

• La tasa de porcentaje anual (APR) de la hipoteca principal asegurada con su casa supera por más de ocho puntos porcentuales las tasas sobre los títulos del tesoro público de madurez comparable.
• La APR de cualquier segunda hipoteca supera por más de 10 puntos porcentuales las tasas sobre los títulos del tesoro público de madurez comparable.
• Los honorarios totales y puntos a pagar por el consumidor durante o antes del cierre superan $592 o 8 por ciento del monto del préstamo total. (La cifra de $592 es para 2011. Esta cantidad es ajustada anualmente por la Junta de la Reserva Federal, basada en cambios en el Índice de Precios al Consumidor.) Las primas de seguros de crédito extendidos en relación con la transacción de crédito se cuentan como honorarios.


La HOEPA previene:

• Pagos Globales: Donde los pagos regulares no pagan plenamente el saldo del principal y un pago de suma global de más de dos veces el monto de los pagos regulares es requerido - para préstamos con términos de menos de cinco años. Existe una excepción para los préstamos puente de menos de un año utilizados por los consumidores para comprar o construir una casa: en esta situación, no están prohibidos los pagos globo.
• Amortización negativa: Implica pagos mensuales menores que no pagan completamente el préstamo principal y el interés requerido cada mes lo cual aumenta la cantidad que se debe.
• Tasas de interés de incumplimiento más altas que las tasas de interés pre-incumplimiento.
• La mayoría de las sanciones de prepago: Aquellas que incluyen reembolsos de intereses no devengados calculados por cualquier método menos favorable que el método actuarial.
La excepción es si: (a) el prestamista verifica que sus deudas mensuales totales (incluyendo la hipoteca) es de 50 por ciento o menos que sus ingresos mensuales brutos, (b) usted obtendrá el dinero para pagar el préstamo de una fuente distinta al prestamista o un prestamista afiliado, y (c) el prestamista ejerce la cláusula de penalización durante los primeros cinco años después de la ejecución de la hipoteca.
• Cláusula de debido en la demanda.


Para más información acerca del fraude hipotecario visite:

Línea directa sobre fraude del Abogado General (Attorney General Fraud Hotline)
(866) 966-7226
www.myfloridalegal.com/mortgagefraud External Link

Federación Americana del Consumidor (Consumer Federation of America)
www.consumerfed.org External Link

Sede del FBI en Washington, D.C. (FBI Headquarters in Washington, D.C.)
www.FBI.gov External Link

Departamento de Servicios Financieros de Florida (Florida Department of Financial Services)
www.fldfs.com External Link

Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Revertidas (National Reverse Mortgage Lenders Association o NRMLA)
www.reversemortgage.org External Link

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (U.S. Departments of Housing and Urban Development o HUD)
www.HUD.gov External Link

[Revised: 9/11]