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Fraude Por Reparacion De Credito

Tabla de Contenido

¿Qué es el fraude por reparación de crédito?
¿Promesas como estas le resultan familiares?
¿No se pueden arreglar mis antecedentes crediticios?
Prácticas cuestionables
Leyes de crédito
Autoayuda
Negociación de deudas, planes de pago y consejería de crédito
Empresas de liquidación de deudas
Cómo funciona la consejería de crédito
Cómo evaluar a los consejeros
El mal consejero
Algunos casos


¿Qué es el fraude por reparación de crédito?

El fraude por reparación de crédito ocurre cuando las compañías les ofrecen a consumidores el servicio de arreglar su informe de crédito a cambio de una tarifa. En general, cobran $50 o más, pero con frecuencia hacen poco o nada y luego desaparecen.

¿Promesas como estas le resultan familiares?

“¿Problemas de crédito? NINGÚN problema…”
“¡Podemos arreglar su mal crédito! 100% garantizado”.
“Podemos eliminar quiebras, sentencias, gravámenes y préstamos atrasados de su archivo crediticio, ¡PARA SIEMPRE!”
“¡Cree una nueva identidad crediticia, legalmente!”

¿No se pueden arreglar mis antecedentes crediticios?

Si una compañía de reparación de crédito le dice que podrá eliminar información negativa de su informe de crédito, la compañía no le está diciendo la verdad. Generalmente, sólo se puede modificar información o datos incorrectos una vez transcurridos siete o diez años después de la fecha del informe. Si tiene malos antecedentes crediticios, aparte de información incorrecta o vencida, el tiempo es lo único que puede arreglar su informe crediticio. Algunas compañías de reparación de crédito prometen que pueden “ocultar” la mala información crediticia ayudando a establecer una nueva identidad crediticia. A cambio de una tarifa, algunas compañías piden que solicite un Número de Identificación de Empleador (Employer Identification Number o EIN) para usarlo en lugar de su número de seguro social. Esta práctica se denomina “segregación” y es ilegal.


Prácticas cuestionables

Para determinar si una compañía de reparación de crédito es legítima, revise estos consejos como guía para evaluar su autenticidad. Las prácticas cuestionables incluidas a continuación representan compañías que NO tienen sus mejores intereses en cuenta. Sólo quieren su dinero.

Le piden que pague antes de prestarle los servicios
No le dicen cuáles son sus derechos legales
Sugieren una nueva identidad crediticia
Aconsejan que cuestione todo lo que consta en su informe de crédito


Leyes de crédito

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission o FTC) y el abogado general hacen cumplir las leyes de crédito que protegen su derecho a recibir, usar y mantener crédito. Estas leyes, sin embargo, no garantizan que todos reciban un crédito. Por el contrario, las leyes de crédito protegen sus derechos exigiéndoles a las empresas que les den a todos los consumidores una oportunidad justa y equitativa para acceder al crédito y para resolver los conflictos por errores en el crédito.

Leyes federales de protección al consumidor incluyen:

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act) — exige a las organizaciones de reparación de crédito que le entreguen una copia de sus derechos como consumidor antes de que usted firme un contrato. También deben entregarle un contrato por escrito donde consten sus derechos y obligaciones.
La Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act o FCRA) — promueve la precisión y la privacidad de la información contenida en los archivos de las compañías de informes del consumidor.
La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (Equal Credit Opportunity Act o ECOA) — prohíbe la discriminación crediticia por género, raza, color, estado civil, religión, nacionalidad, edad o por ser beneficiario de asistencia pública.
La Ley de Facturación de Crédito Justa (Fair Credit Billing Act o FCBA) y la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (Electronic Fund Transfer Act o EFTA) — establecen los procedimientos para resolver errores en la facturación crediticia y en los estados de cuenta de transferencia electrónica de fondos.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act o FDCPA) — prohíbe a los cobradores de deudas implementar prácticas injustas, engañosas o abusivas en el proceso de cobro de dichas deudas.

Algunas de las leyes federales de protección al consumidor le permiten presentar su propia queja contra la empresa u organización que ha cometido la falta (por ejemplo, contra un cobrador de deudas bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas).

Las leyes estatales de protección al consumidor incluyen:

La Ley de Prácticas de Comercio Engañosas y Desleales de Florida (Florida Deceptive and Unfair Trade Practices Act) — proporciona protección contra actos injustos, inconcebibles y engañosos contra los consumidores en diversos tipos de transacciones, incluidas las maniobras y publicidad falsas o engañosas.


Autoayuda

La verdad es que usted mismo puede reconstruir un mejor historial de crédito disputando la información incorrecta o vencida en su informe de crédito directamente con la agencia de informes de crédito (TransUnion, Experian o Equifax). Aunque suele ser tedioso, es posible y usted puede lograr los mismos resultados que una empresa de reparación de crédito. El primer paso es obtener una copia de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de informes de crédito.

Informes de crédito gratis: Todas las personas tienen derecho a recibir un informe de crédito gratis por año, de cada una de las tres agencias de informes de crédito principales. Se pueden solicitar los informes por Internet en www.annualcreditreport.com o por teléfono al (877) 322-8228. No es necesario comprar nada para recibir los informes a través de esta fuente autorizada por el Gobierno Federal.

Además, usted tiene derecho a un informe de crédito gratis si responde dentro de 30 días a una carta de un acreedor después de que se le ha negado un crédito. Si se le niega seguro o empleo, usted tiene derecho a un informe gratis dentro de 60 días del aviso. Usted debe ser capaz de probar que está desempleado (pero tratará de encontrar empleo dentro de 60 días), es beneficiario de asistencia pública o su informe es inexacto debido a fraude.


Negociación de deudas, planes de pago y consejería de crédito

¿Está viviendo de sueldo a sueldo? ¿Está preocupado de los cobradores de deudas? Tal vez no puede tener un presupuesto cómodo, ni mucho menos ahorrar dinero para la jubilación.

Si todo esto suena familiar, usted podría considerar los servicios de un consejero de crédito. Muchas organizaciones de consejería de crédito son sin fines de lucro y le pueden ayudar a resolver sus problemas financieros. Pero tenga cuidado, porque una organización dice que es "sin fines de lucro" no significa que sus servicios son gratuitos, asequibles o legítimos.

Hay muchos recursos gratuitos disponibles en Internet para ayudarle a hacer su presupuesto. Una de las maneras más fáciles es simplemente congelar o destruir sus tarjetas de crédito y vivir al contado, dejando de lado su dinero para la semana en sobres individuales (por ejemplo, "comestibles", "transporte", "entretenimiento") y no gastar más allá de lo que ha reservado.

Si usted decide que necesita ayuda en la elaboración de un plan de pago y un presupuesto, póngase en contacto con su organización de consejería de crédito sin fines de lucro local. Estas organizaciones sin fines de lucro ofrecen consejería de crédito a los consumidores y sus servicios están disponibles a un bajo costo o sin costo alguno. Su cooperativa de crédito, la autoridad de vivienda o su empleador pueden ofrecer estos servicios también. Asegúrese de obtener una cotización por escrito y que todo lo que la organización le promete consta por escrito. También puede pedir ver la información de la certificación de la organización.


Empresas de liquidación de deudas

Usted ha visto los anuncios: "Tenía una deuda de $80,000 y la redujeron a $1,000. Llame ya para más información." Empresas de liquidación de deudas prometen que reducirán sus deudas a centavos por dólar, por una tarifa. Tenga cuidado. Debido a las investigaciones por parte de la Comisión Federal de Comercio sobre las empresas de liquidación de deudas inescrupulosas, nuevas reglamentaciones ahora requieren que estas empresas hagan realmente el trabajo que prometen:

A partir del 27 de septiembre del 2010, las empresas de liquidación de deudas deben hacer determinadas revelaciones, incluyendo cuánto tiempo tardarán en obtener resultados y cuánto le costará a usted antes de firmar un contrato con ellos.

A partir del 27 de octubre del 2010, se les prohíbe a las empresas de liquidación de deudas cobrar por adelantado cualquier tarifa. Deben "ganarse" la tarifa en primer lugar, lo que significa que tienen que llegar a un acuerdo con al menos un acreedor antes de cobrarle la tarifa a usted.

Por último, el congreso está considerando dos proyectos de ley para intentar limitar las tarifas de liquidación de deudas a una tarifa única de $50 y 5% de los ahorros de cada acuerdo que realicen.

Cómo funciona la consejería de crédito

Una sesión inicial de consejería normalmente dura una hora e incluye una oferta para las sesiones de seguimiento. Si una empresa no le envía información gratuita acerca de sí misma, considérelo una advertencia y vaya con otra empresa para obtener ayuda. Del mismo modo, si no puede reunirse con alguien en persona, probablemente no es una buena idea contratar esa empresa.


Cómo evaluar a los consejeros

Aquí se presenta un criterio para asegurarse que un consejero le conviene:

No firme nada sin leerlo primero
Asegúrese de que todas las promesas verbales se hacen también por escrito

Busque una organización que ofrece una gama de servicios, incluyendo consejería de presupuesto, clases de administración del ahorro y las deudas.

Evite organizaciones que cobran solo por obtener información
Obtenga una cotización específica por escrito
• Trate de utilizar una organización cuyos consejeros están entrenados por una empresa no afiliada (es decir, que son entrenados por una empresa o un método de certificación diferente a la que ofrece los servicios)

Evite estas señales de peligro:

Cobran tarifas mensuales o predeterminadas
No le ayudaran porque no puede pagar

El mal consejero

Manténgase alejado de consejeros que:

Le garantizan que van a eliminar sus deudas sin gravamen
Dicen que usando su sistema usted podrá evitar la quiebra
Requieren tarifas mensuales sustanciales por los servicios
Le aconsejan que deje de efectuar pagos o que deje de comunicarse con sus acreedores
Le piden que les pague


Algunos casos

Ha habido casos en los que el gobierno ha tenido que tomar cartas en el asunto y detener prácticas comerciales ilegales. Según demandas independientes presentadas ante la Comisión Federal de Comercio, las companias Sunshine Credit Repair, Inc. y Service Brokers Associates, Inc. de Florida usan publicidad en español y en inglés para inducir a los consumidores a pagar tarifas iniciales por los servicios de “reparación de crédito”. La FTC revela que Sunshine Credit en general cobra una tarifa de $198 por sus servicios, mientras que Service Brokers usualmente cobra entre $300 y $400.

Según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act o CROA), es ilegal cobrarles a los consumidores antes de prestarles los servicios de reparación de crédito prometidos. La FTC también denuncia que Sunshine Credit afirma de manera engañosa que puede eliminar de manera permanente información precisa y negativa de los informes crediticios de los consumidores.

Para obtener más información acerca del fraude por reparación de crédito, visite www.myfloridalegal.com o llame al (866) 966-7226.

[Revised: 8/10]